Se você não conhece as contas bancárias internacionais, este post vai te auxiliar e te dar todas as dicas para pagar mais barato no dólar quando estiver em viagem!

Meu nome é Henrique, eu sou agente de viagens, fotógrafo, youtuber, podcaster, tiktoker, escritor de ebooks, professor de inglês… Enfim, o próprio Julius! Haha E esse aqui é o primeiríssimo post do meu blog de viagens! Acima no menu você vai ver diversas opções como conhecer minha agência de viagens, minhas redes sociais e enfim.

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O que são contas bancárias internacionais?

Contas bancárias internacionais representam o presente e o futuro sobre transações internacionais! Esqueça levar aquele caminhão de notas de dólar, euro, ou qualquer moeda que seja, para o país que você quer visitar. Você corre risco de perder o dinheiro, ser roubado, ter que carregar um monte de moeda de troco, se perder no troco com um tanto de moeda esquisita.. São muitas variáveis, né? Pois não se preocupem, pois as contas bancárias internacionais vieram para mudar isso. 

Ao abrir uma conta bancária internacional, você normalmente não paga nada por isso e recebe um cartão de débito da bandeira VISA ou MASTERCARD (ou seja, bandeiras aceitas no mundo todo). E porque eu coloquei o normalmente em negrito ali em cima? Porque alguns bancos ainda cometem o erro de cobrar por suas contas e assim estão perdendo clientes cada vez mais… Mas isso eu falo mais pra frente.

Confira meu canal do Youtube, onde eu apresento as contas bancárias internacionais da Wise e da Nomad, que te ajudam a economizar bastante na compra de dólar ou qualquer outra moeda estrangeira:

E qual a vantagem de usar um cartão de débito em sua viagem internacional?

Com o cartão de débito, você paga apenas o valor que ficar sua compra (na moeda do local que você for, e claro) e nada mais! Ao usar um cartão de crédito, por exemplo, cada compra que você fizer vem acompanhada de 4,48% de IOF e mais uma porcentagem de spread bancário, que dependerá do banco que você utilizar.

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O que é spread bancário?

O spread bancário é a lógica básica utilizada pelos bancos para obter lucro. Utilizando a definição que citamos, o spread bancário é a diferença financeira entre o que o banco paga a um investidor para obter os recursos e o que ele cobra para emprestar esses mesmos recursos.

E acontece que quando você realiza uma compra internacional no seu cartão de crédito, seu banco cobrará uma taxa de spread sobre a compra. Vamos ver o spread de alguns dos principais bancões?

Caixa Econômica Federal – 4%

Santander – 6%

Bradesco – 5,5%

Itaú – 5%

Nubank – 4% 

C6 – 5,25%

Inter – 4%

Todos estes valores são do dia 17 de agosto de 2023, data da escrita deste post, e podem mudar a qualquer momento conforme a vontade dos bancos.

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Fique tranquilo que no futuro também vou fazer um artigo sobre isso aqui para o Blog!

IOF

Além disso, outra cobrança que haverá quando utilizar o cartão de crédito é a de IOF. Atualmente, a taxa de IOF é de 4,48%. IOF é um imposto cobrado sobre operações financeiras.

Em 2022, o governo anunciou uma diminuição progressiva do IOF ano a ano, até que o mesmo seja extinto. Essa diminuição começou já em janeiro de 2023. A extinção do IOF foi uma exigência da OCDE (Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico) para que o Brasil pudesse entrar.

Assim, a alíquota que estava em 6,38% caiu para 5,38% e vai cair um ponto percentual por ano até 2027 quando ela vai atingir 1,38% a partir de 2028 essa alíquota será zerada. Essa diminuição ocorrerá gradativamente sempre no dia 2 de janeiro, então em 2024 vai ser de 4,38%, em 2025 será de 3,38%, em 2026 será 2,38%, em 2027 será 1,38%, até zerar em 2028.

O que isso significa na prática?

Imaginemos que você viajou para os Estados Unidos e fez uma compra no valor de USD 100, ou seja, cem dólares. Se o câmbio do dia estava R$5,00, o valor final do produto foi de R$500,00.

E vamos imaginar que você resolveu pagar com seu cartão de crédito do banco Itaú. Assim, você vai precisar pagar de taxas as porcentagens de IOF, que atualmente é de 5,48% e o spread bancário do banco Itau, que é de 5%.

5,48% de 100 = USD 5,48 (em dólares)

5% de 100 = USD 5 (em dólares)

Assim, sua compra que originalmente era de 100 dólares, passou a ser de 100 + 5 + 5,48 = 110,48 dólares.

No mesmo câmbio de R$5,00 cada dólar, você pagou 110,48 dólares no seu cartão de crédito, ou seja, R$552,40. Incríveis R$52,40 somente em taxas de cartão de crédito! 

Agora imagine pagar essas mesmas taxas em todas as compras que fizer com cartão de crédito no exterior. Fica caro, né?!

Isso sem falar que a grande maioria dos cartões considera o dólar vigente no dia do fechamento da fatura. Assim, se houver uma grande variação do dia que você realizou a compra até o dia que sua fatura vai fechar, você vai pagar o valor mais caro. Ou pode dar sorte e pagar mais barato. Mas é uma indefinição.

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A maravilha que é usar um cartão de debito internacional

Agora vamos voltar para o por que um cartão de débito internacional seria a melhor opção: nele você não paga IOF, nem spread bancário. Aliás, você até paga IOF, mas um IOF muito menor e muito mais vantajoso.

Vamos pegar como exemplo a conta bancária da Wise (antiga TransferWise). Eu vou falar dela em detalhes daqui a pouco, mas por enquanto vamos apenas concentrar em suas taxas: hoje, a Wise trabalha com o câmbio comercial, que é menor, enquanto casas de câmbio e cartões de crédito operam com o câmbio turismo, que é mais caro.

Além disso, o IOF cobrado pela Wise hoje é de 1,1% (bem menor que os 5,48% cobrados em cartões de credito e casas de câmbio) e uma taxa de serviço de 0,43%, que pode variar conforme a moeda e quantia de dinheiro enviada, porém você sempre consegue confirmar o valor antes de realizar uma operação.

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Vamos usar o mesmo exemplo da compra de 100 dólares?

Em primeiro lugar, é importante frisar que o produto continua custando 100 dólares e este ainda é o valor que você vai pagar, a diferença é quanto você vai pagar por estes 100 dólares.

Se na cotação do cartão de crédito, o dólar turismo estava em R$5,00, podemos esperar que o dólar comercial estava em algo em torno de R$4,90. Atualmente, a diferença está em torno de R$0,10, em média.

Como a Wise utiliza o dólar comercial, só por isso você já pagaria mais barato. Mas além disso, temos as outras taxas que ela utiliza.

1,1% de R$4,90 = R$0,05 de IOF

0,43% de R$4,90 = R$0,02 de taxa de serviço

Assim, o valor final médio do dólar cobrado pela Wise seria de 4,90 + 0,05 + 0,02 = R$4,97!

E ACABOU! Você não teria mais nenhuma cobrança além dessa inicial. Não teria IOF incidindo sobre o valor de todas as suas compras, não teria spread, nada disso. 

Finalizando nosso exemplo, para transferir 100 dólares para sua conta da Wise, pelos números que demonstrei anteriormente, você pagaria R$4,97 por dólar, ou seja, R$497,00 em 100 dólares.

Lembra que para fazer a compra de um item de 100 dólares no cartão de crédito você pagou R$552,40? Pela Wise, nesse mesmo produto você pagaria R$497,00. Uma diferença de R$55,40.

E como falei anteriormente, aplique essa diferença agora a TUDO que você vai gastar na sua viagem: transporte, hospedagem, alimentação, passeios, compras. A economia começa a ficar boa, né?

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Diferença entre dólar comercial e dólar turismo

A diferença entre dólar comercial e dólar turismo reside na natureza da operação de câmbio.

O dólar comercial é utilizado em transações entre empresas, como compra e venda de mercadorias. Também é utilizado em importações e exportações. E também rege empréstimos feitos por brasileiros residentes em outros países, por exemplo. O valor é negociado entre bancos e empresas, mas o Banco Central realiza um controle para evitar uma desvalorização do real, o que impactaria importações e exportações.

Já o dólar turismo representa quanto a moeda dólar custa para pessoas físicas que desejam viajar para o exterior. Por isso, ele vem embutido com o IOF. O dólar turismo também é mais caro, pois nele são adicionados custos de transporte da moeda do exterior até a pessoa física, como transporte, segurança, manutenção da moeda em cofres e manutenção do negócio de distribuição da moeda (casas de câmbio).

É o fim das casas de câmbio?

Olha, acredito que não. Mas sem dúvidas que não está nada atrativo comprar seus dólares na casa de câmbio.

Importante frisar o que eu sempre falo: eu recomendo sim que você compre um pouco de dólar em papel moeda, ou seja, em casas de câmbio, pois existem alguns estabelecimentos que ainda não aceitam pagamento por cartão, como vendedores ambulantes (embora vários já aceitem). E existem países mais “̃tradicionais” que ainda tem estabelecimentos resistentes ao uso de maquininhas de cartão. Alguns exemplos são Itália e Grécia.

Mas se você desejar comprar todos seus dólares por meio das contas bancárias internacionais, não se preocupe. Em qualquer país que você for, você pode realizar saques pelo seu cartão de débito, sem pagar taxas ou pagando uma taxa bem pequena. E assim, ter um pouco de dinheiro em espécie.

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Quais são as contas bancárias internacionais mais indicadas?

As mais indicadas no momento são: Wise, Nomad, C6 Global e Inter Global.

Eu particularmente indico mais ainda as duas primeiras, Wise e Nomad, que são gratuitas para abrir e para manter. Além disso, a que eu mais utilizo é a conta da Wise, onde a cotação do dólar esteve sempre menor. Ela também tem outras vantagens que eu vou explicar mais na frente.

Quais são as principais vantagens e desvantagens de uma conta bancária internacional?

Vantagens

• Você realiza tudo pelo app: compra da moeda, controle de bloqueio do cartão, verificação de saldo, atendimento ao cliente, transferências.
• Utilização do câmbio comercial, o que torna a conta bancária sempre mais barata que uma casa de câmbio.
• Você não precisa se dirigir a uma casa de câmbio e ficar gastando com gasolina, estacionamento.
• Você não precisa ficar carregando notas e moedas e trocos durante sua viagem.
• Possibilidade de realizar saques em caixas eletrônicos de qualquer país que você for.

Desvantagens

• Se o local que você deseja fazer um pagamento não aceitar cartão, você terá que realizar um saque.
• Eu juro que to tentando pensar em mais desvantagens, mas até agora nada.

Conheça a conta da Wise

Wise

A conta bancária da Wise é hoje a minha queridinha. A antiga TransferWise existe há 10 anos e atende mais de 13 milhões de clientes no mundo todo. No Brasil, a Wise é 100% legalizada e registrada pelo Banco Central. Ela conta com a aprovação de diversos órgãos de controle de outras partes do mundo, como o FCA (Financial Conduct Authority) do Reino Unido e o Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) dos Estados Unidos. A Wise fornece hoje um cartão de débito internacional da bandeira Visa.

O que eu mais gosto nela é a possibilidade de abrir diversas subcontas dentro dela em mais de 50 moedas. Isso significa que você vai ter uma conta em reais, uma conta em dólares, uma conta em euros, uma conta em pesos, uma conta em yens, e por aí vai. E você pode controlar todas elas por um único Dashboard dentro do seu app.

E como falei anteriormente, as taxas da Wise são muito atrativas. Além de utilizar a cotação do dólar comercial, o IOF cobrado por ela é de 1,1% e a taxa de serviço é de 0,43%. 

Você pode converter dinheiro de uma conta para a outra com taxas atrativas também, ou seja, passar um pouco da conta em reais para a conta em dólar, um pouco da conta em dólar para a conta em euro e por aí vai. 

Para adicionar dinheiro na conta em dólares, por exemplo, você realiza tudo pelo app e pode pagar em pix. Assim o saldo cai na sua conta na hora. Você também pode pagar por doc ou ted. Todas as operações são seguras.

E é muito simples adicionar dinheiro, simplesmente selecione a conta que você deseja adicionar dinheiro, por exemplo, dólares. Clique em adicionar e digite a quantidade de dólares que deseja adicionar. Eles irão mostrar abaixo quanto você pagaria em reais. Esse já é o valor final com todas as taxas. Clique em continuar. Nessa nova tela, selecione a forma que deseja pagar. Por pix e ted, a taxa de serviços é menor (R$39,12 no exemplo) e por pagamento em cartão de crédito e de débito, a taxa é maior (R$104,52). Isso para adicionar 400 dólares à minha conta. Meu celular fica em inglês, mas está escrito que para qualquer método de pagamento, o tempo máximo até o dinheiro cair na sua conta é de 15 minutos.

Outra vantagem do cartão da Wise é que ele é enviado gratuitamente para o seu endereço, enquanto seus concorrentes cobram taxas ou cobram que você faça a primeira remessa para a sua conta para só então enviarem o cartão físico.

Vantagens da Wise:

• Abertura da conta 100% online, rápido e fácil
• Possibilidade de abrir contas em mais de 53 moedas diferentes
• Costuma ter uma das melhores cotações
• Cartão de debito internacional
• Cartão por aproximação
• Cartão virtual no telefone
• Aceita em mais de 200 países
• Abertura de conta empresarial
• Saques gratuitos de até R$1.400,00 (é cobrada apenas uma taxa do operador do caixa eletrônico)

Desvantagens da Wise

• Apenas dois saques gratuitos de até R$1.400,00 por mês
• O dinheiro parado não rende
• Não tem programa de pontos nem cashback
• Não oferece fundo garantidor

Transferência entre contas

Transferências feitas entre contas da Wise não tem custo e chegam instantaneamente. É quase como um pix, só que você precisa digitar várias informações da pessoa, como número da conta, IBAN, etc. A parte boa é que após transferir pela primeira vez, o contato da pessoa fica salvo na sua conta Wise e uma segunda transferência é mais simplificada.

Para enviar uma transferência internacional, aplicam taxas. No exemplo abaixo, enviei R$1.000 e foi cobrada uma taxa de serviço de R$22,11, considerada baixa.

Para você RECEBER uma transferência internacional, você precisa PAGAR 4,14 dólares e isso talvez seja a coisa mais confusa na conta da Wise. Não deveria ser a pessoa que faz a transferência que deveria pagar a taxa?!

Porém, mesmo com esse detalhe, ainda considero a conta da Wise maravilhosa e hoje a minha escolha primária para minhas viagens. E e sim a conta que mais recomendo para meus clientes. O que você achou da Wise?

Quer abrir sua conta da Wise? Utilize este link e tenha a primeira transferência de até R$800,00 ou moeda equivalente livre das taxas de serviço! Isso representa uma economia bem legal na sua primeira transferência.

O que indico

Acredito que ficou bem claro quais são minhas indicações de contas bancárias internacionais, ne?! Sem dúvidas: WISE e NOMAD!

Os benefícios são melhores, as contas são gratuitas e ambas já me auxiliaram muito em minhas viagens. As contas bancárias do C6 e do banco Inter são boas, mas ainda possuem alguns pontos cruciais que perdem para as outras duas campeãs.

Muitas pessoas me perguntam: qual a melhor conta internacional? E não tem uma resposta certa! Se você deseja viajar para os Estados Unidos e aproveitar vários benefícios e descontos, escolha a Nomad. Se você deseja visitar vários países diferentes e aproveitar o melhor câmbio de todas as contas, escolha a Wise.

Mas aí eu te pergunto: porque não ter as duas? Como eu disse, ambas são gratuitas! Eu possuo as duas e assim posso aproveitar todos os benefícios delas. Se eu for para a Europa, utilizo a Wise. Nos Estados Unidos, utilizo a Nomad. Para parcelar compras feitas no exterior, a Nomad. E por aí vai.

Vale muito a pena ter as duas e assim, ter sempre a melhor opção disponível e o melhor: não pagando nenhuma taxa de manutenção de conta.

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Última edição: 09 de fevereiro de 2024

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